การเงิน

18 มีนาคม 2569· อ่าน 8 นาที

วิธีออมเงินให้ได้จริง
สำหรับคนไทย เริ่มต้นได้เลย

ภาพประกอบสร้างจาก AI

ออมเงินไม่ได้เพราะรายได้น้อย หรือเพราะยังไม่มีระบบที่ถูกต้อง บทความนี้สอนวิธีที่ใช้ได้จริงไม่ว่าจะมีรายได้เท่าไหร่ พร้อมเครื่องมือที่ช่วยให้ทำได้อัตโนมัติโดยไม่ต้องอาศัยแรงใจทุกวันค่ะ

73%

ของคนไทยออมเงินได้ไม่ถึง 3 เดือนของรายได้

10%

ของรายได้ที่ควรออมอย่างน้อยทุกเดือน

30x

เงินที่เติบโตขึ้นได้เมื่อออมสม่ำเสมอ 30 ปี ด้วยดอกเบี้ยทบต้น

ทำไมคนส่วนใหญ่ออมเงินไม่ได้

ปัญหาหลักของการออมเงินไม่ใช่เรื่องรายได้ แต่เป็นเรื่องของ ลำดับการใช้เงิน ค่ะ คนส่วนใหญ่ใช้เงินก่อนแล้วออมสิ่งที่เหลือ ซึ่งมักไม่เหลือเลย วิธีที่ถูกต้องคือออมก่อนแล้วค่อยใช้ที่เหลือค่ะ

วิธีที่ไม่ได้ผล

รอใช้เงินจนหมดเดือนก่อน แล้วค่อยออมสิ่งที่เหลือ — เดือนส่วนใหญ่จะไม่มีเหลือเลยค่ะ

วิธีที่ได้ผล

ตั้งโอนเงินออมอัตโนมัติทันทีที่ได้รับเงินเดือน ก่อนที่จะมีโอกาสใช้จ่ายค่ะ

กฎ 50/30/20 ที่ปรับให้เหมาะกับคนไทย

กฎการจัดสรรเงินยอดนิยมที่นักการเงินแนะนำคือ 50/30/20 ค่ะ แต่สำหรับคนไทยที่มีภาระครอบครัวหรือรายได้น้อย อาจต้องปรับสัดส่วนให้เหมาะกับสถานการณ์ค่ะ

50% ค่าใช้จ่ายจำเป็น + 30% ค่าใช้จ่ายส่วนตัว + 20% ออมและลงทุน

ถ้ารายได้น้อยมากและค่าใช้จ่ายจำเป็นเกิน 50% ให้ลองปรับเป็น 70/20/10 หรือแม้แต่ 80/15/5 ก็ยังดีกว่าไม่ออมเลยค่ะ การเริ่มออมแม้เพียง 5% ก็สร้างนิสัยที่ดีได้ค่ะ

เทคนิคออมเงินที่ได้ผลจริงสำหรับคนไทย

1. Pay Yourself First — จ่ายตัวเองก่อน

เซ็ตโอนเงินอัตโนมัติไปบัญชีออมทรัพย์ทันทีที่ได้รับเงินเดือน ทุกธนาคารในไทยมีฟีเจอร์นี้ค่ะ ตั้งวันโอนให้ตรงกับวันที่ได้รับเงินเดือนหรือวันถัดไปเลยค่ะ

2. ระบบซองเงิน (Envelope System)

แบ่งเงินสดใส่ซองแยกตามหมวด เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าบันเทิง เมื่อซองไหนหมดคือหมดจริงๆ ค่ะ วิธีนี้เหมาะสำหรับคนที่ใช้เงินสดและอยากเห็นเงินจริงๆ ค่ะ

3. ท้าทาย 52 สัปดาห์

สัปดาห์ที่ 1 ออม 100 บาท สัปดาห์ที่ 2 ออม 200 บาท ไปเรื่อยๆ จนถึงสัปดาห์ที่ 52 ออม 5,200 บาท รวมทั้งปีได้ 137,800 บาท ค่ะ เหมาะสำหรับคนที่ชอบความท้าทายและเห็นความก้าวหน้าค่ะ

4. กฎ 24 ชั่วโมง

ลดการใช้จ่ายแบบ impulse

ก่อนซื้อของที่ไม่จำเป็นทุกชิ้นที่ราคาเกิน 500 บาท ให้รอ 24 ชั่วโมงก่อน 90% ของครั้งที่รอแล้วจะพบว่าไม่อยากได้แล้วค่ะ

App ออมเงินที่คนไทยใช้ได้จริง

เครื่องมือที่ดีช่วยให้การออมง่ายขึ้นมากค่ะ ไม่ต้องนับเงินเองหรือจำตัวเลขทุกวันค่ะ

SCB Easy / KBank — ตั้งออมอัตโนมัติ Goal Saving ได้โดยตรงในแอปธนาคาร

Money Lover — บันทึกรายรับรายจ่าย ดูกราฟการใช้เงินและตั้งเป้าหมายออม

Spendee — แอปต่างประเทศที่ design สวย sync กับบัตรเครดิตได้

กระดาษและปากกา — สำหรับคนที่ชอบเขียนด้วยมือ ยังได้ผลดีมากค่ะ

เพิ่มรายได้ควบคู่กับการออม

การออมอย่างเดียวอาจไม่พอถ้ารายได้ยังน้อยอยู่ค่ะ การเพิ่มรายได้จาก side income ช่วยให้ออมได้เร็วขึ้นมากค่ะ ตัวเลือกที่คนไทยนิยม เช่น ขายของออนไลน์ รับงาน freelance หรือใช้ AI ช่วยสร้างคอนเทนต์ขายค่ะ

เคล็ดลับ: ทุกครั้งที่ได้รับเงินพิเศษ เช่น โบนัส เงินคืนภาษี หรือของขวัญ ให้ออมอย่างน้อย 50% ก่อนใช้เลยค่ะ เงินก้อนนี้ไม่ได้อยู่ในงบประมาณปกติอยู่แล้ว จึงเป็นโอกาสดีที่สุดในการสะสมเงินก้อนค่ะ

คำถามที่พบบ่อย

มีเงินน้อยมากควรออมเท่าไหร่?

แม้แค่ 1% ของรายได้ก็ดีกว่าไม่ออมเลยค่ะ ถ้ารายได้ 15,000 บาท ออม 150 บาทต่อเดือนก็ยังดีค่ะ สิ่งสำคัญคือสร้างนิสัยก่อน แล้วค่อยเพิ่มสัดส่วนเมื่อรายได้ดีขึ้นค่ะ

ออมในบัญชีธรรมดาหรือกองทุนดีกว่า?

ขึ้นอยู่กับเป้าหมายค่ะ เงินฉุกเฉิน 3–6 เดือนควรอยู่บัญชีออมทรัพย์ที่เข้าถึงง่าย ส่วนเงินระยะยาว 3 ปีขึ้นไปควรลงกองทุน RMF/SSF หรือหุ้นเพื่อให้เงินเติบโตค่ะ

มีหนี้อยู่ควรออมหรือรีบโปะหนี้ก่อน?

ถ้าหนี้ดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิต 18–20% ให้โปะหนี้ก่อนค่ะ แต่ยังควรออมเงินฉุกเฉินเล็กน้อยไว้ด้วย เพราะถ้าไม่มีเงินฉุกเฉินเลยเวลาเกิดเหตุก็จะต้องกลับไปใช้บัตรเครดิตอีกค่ะ

ออมเงินไปแล้วแต่ใช้จนหมดทุกครั้ง ทำยังไง?

เปิดบัญชีออมทรัพย์ที่ไม่มีบัตร ATM และไม่ได้ผูกกับแอปธนาคารหลักค่ะ การถอนเงินที่ยุ่งยากขึ้นจะช่วยลด impulse spending ได้มากค่ะ บางธนาคารมีบัญชีออมแบบ lock ระยะเวลาให้เลือกด้วยค่ะ

อ่านต่อให้ต่อเนื่อง

พร้อมไปต่อกับ AI หรือยัง?

ทำต่อได้ทันที

ให้ AI ช่วยวางแผนการเงินให้เลย

เหมาะกับหมวด ดูแลตัวเอง & ความรู้สึก ใช้ได้ฟรี ไม่ต้องสมัคร

เปิดเครื่องมือ